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Ação Revisional é o nome que se dá juridicamente a ação que visa a revisão de todas as cláusulas contratuais existentes em contratos, as quais se requer sejam as mesmas revisadas do contrato em debate. Há três pontos chaves na Ação Revisional, são eles: a) Proteção do nomePessoa Jurídica e/ou Física e seu respectivo CGC/MF e/ou CPF/MF de que seja cadastrado junto aos órgãos de crédito negativo, tais como: SERASA, SPC, SCI, CADIN, Associação dos Bancos, e etc, enquanto não restar por definitivo o processo. b) Manutenção da Posse do Bem, em casos de Financiamentos, Leasing e outros contratos cujo objeto do mesmo é um veículo (carro, caminhão, moto, etc…), bem como maquinários em geral, equipamentos, etc… qualquer que seja o bem objeto do Contrato, este permanece na Posse até o deslinde final da ação revisional do contrato; c) Autorização para Depósito Judicial dos valores ainda devidos. Nos casos previstos no item acima (b), a partir do ingresso da ação revisional, caso for o caso de débito ainda aberto, é obtida autorização judicial a fim de depositar os valores devidos (conforme Planilha de Cálculos elaborada por Perito), a fim de que seja depositado em Juízo os valores ainda devidos, conforme juros legais, o que na prática proporciona, de imediato, de forma quase automática, uma redução em torno de 50% do valor cobrado pelo Banco e o valor o qual será a partir do ingresso da ação pago via judicial, não estando em mora em nenhum momento, muito pelo contrário, estará depositando os valores realmente devidos, a fim de satisfazer sua obrigação.

Qualquer pessoa, tanto Física como Jurídica pode ajuizar uma ação revisional, pois à todas elas está o Direito a favor.

Na prática, observamos que uma Ação Revisional têm levado de seis meses à um ano e meio, dependendo do acúmulo de processos no foro. Normalmente é determinada a redução imediata dos juros ao patamar de no máximo 12% ao ano, capitalização na forma anual, bem como aplicação da correção monetária pelo índice do INPC ou IGPM. Só para melhor ilustrar, cabe dizer que o "consumidor/cliente", normalmente assina junto ao Banco um contrato do Tipo "Contrato de Adesão", o qual já está na forma pré-impressa, sendo assim, é impossível discordar ou arrazoar de qualquer ponto controvertido e/ou cláusula abusiva, simplesmente é assinar ou assinar, ou muitas vezes assinar e se assassinar!!!

Segundo o C.C.B., o legal é juros de 0,6% à 1% ao mês, sendo ao ano de 6%, sendo permitido por Lei, no máximo, 12% ao ano. Ocorre que na prática, isto não ocorre, e as Instituições cobram de 2% à 15% ao mês os juros, além de cobrarem na forma antecipada juros de permanência, bem como índices ilegais de correção como a TR, por exemplo. Assim os juros na prática alcançam até o abusrdo de 20% à 30% ao mês, pois não é notado isto, acabando sempre o consumidor a pagar a conta ao final.

A experiência sinalisa que é melhor ajuizar a ação revisional com saldo devedor em aberto, o qual conforme já salientamos, restará "congelado" até o deslinde final da ação. Ao final da ação verifica-se quem deve a quem, e como será cobrada esta dívida. Pode ser na forma parcelada ou à vista.

Quando o consumidor não consegue pagar as prestações do financiamento, leasing, etc., normalmente o Banco entra em contato com o consumidor a fim de que o mesmo devolva o bem ao Banco, no entanto, não é devidamente esclarecido ao consumidor que aquele bem o qual ele está a devolver será posteriormente leiloado pelo "melhor lance". Daí começam os problemas, pois existe perante o Banco o chamado "custo do dinheiro ou custo financeiro" que nada mais é senão a espectativa que havia de pagamentos do contrato e que não há mais pois o bem foi leiloado. Daí o Banco refaz seus custos, abate o valor pago pelo veículo no leilão e simplesmente em 99,99% dos casos ajuiza no Foro ação de Execução contra o consumidor, que na mais pura boa-fé entregou o bem a fim de satisfazer totalmente seus débitos, o que não ocorre. Mais dia menos dia é surpreendido com o oficial de justiça batendo-lhe a porta e o intimando e penhorando seus bens relativos a diferenças existentes pendentes com o Banco.

Não. Pois através da Ação Revisional se obtém em sede de urgência-urgentíssima, ordem da Justiça a fim de que impeça que o Banco registre o nome e o CPF/CGC em órgãos de crédito negativo, como SERASA, SPC, SCI, CADIN, etc… ordem está que é automática, restando inclusive multa em dinheiro se o Banco a descumprir. Esta multa gira em torno de 01 à 10 salários mínimos por dia. O Banco não pode, inclusive fornecer de forma alguma, informação para outro Banco, sob pena de pesada ação de Indenizacão por perdas e danos, abalo de crédito, etc.

Sempre a melhor coisa a fazer é entrar em contato conosco e fazer a perícia do seu contrato, constado os juros abusivos e de posse da Memória de Cálculo, contrate advogado(a) e este ajuíza imediatamente uma Ação Revisional, pois desta forma você passa da condição de "devedor" perante o Banco para uma condição de Autor de uma ação contra o Banco, e esta nova condição de Autor frente ao Banco-Réu é muitíssimo importante. Todas as medidas judiciais cabíveis são tomadas em curtíssimo espaço de tempo, quase automáticas, pois o objetivo é resolver no menor tempo possível o problema.

Quando isto ocorre, existe a chamada "inversão do ônus da prova". Isto significa que é o Banco que têm de provar ao Juiz que não cobrou juros acima do permitido, nem juros sobre juros, além de ter o Banco a obrigação de anexar na ação todos os extratos das operações realizadas, desde o seu início, com base legal no Código de Defesa do Consumidor - CDC - Logo que é lavrada a sentença pelo Juiz, entra em ação o perito Judicial (perito nomeado pelo Juiz) e o perito assistente do Autor (consumidor) e o perito assistente do Réu (Banco), pois o perito judicial irá realizar um levantamento total das operações realizadas dentro e em conformidade com a legislação legal para a solução correta da questão.

Ocorre que normalmente o magistrado (Juiz) determina frente a todas as provas trazidas através de nossas ações, que seja determinado a imediata redução dos juros aplicados ao patamar máximo de 12% ao ano, sua capitalização na forma anual, vedada a capitalização diária e mensal, pois o Banco chega muitas vezes a cobrar diariamente, quinzenalmente ou mensalmente; bem como aplicação da correção monetária pelo índice do IGPM ou INPC. Muitas vezes, no recálculo, é determinado também a devolução das quantias pagas à maior durante as operações, com fundamento legal, inclusive, no Código de Defesa do Consumidor, o qual determina seja ressarcido o consumidor que pagou quantia a maior, sendo que esta diferença deve ser devolvida em dobro, conforme estabelece o CDC. Anulação das Cláusulas consideradas abusivas, ilegais e até extorsivas, anulação das taxas indevidas, multas, comissões de permanência, etc.

Por Agência Câmara

A Comissão de Defesa do Consumidor vai realizar um seminário sobre o tema "Propostas Para Um Sistema Financeiro Cidadão". O debate foi proposto pelo presidente da comissão, deputado Roberto Santiago (PV-SP). Ele diz que o sistema financeiro brasileiro é um dos mais competitivos e lucrativos, mas costuma ocupar o topo do ranking de reclamações do Departamento de Proteção e Defesa do Consumidor do Ministério da Justiça e dos Procons.

"O desrespeito aos usuários do sistema financeiro é flagrante: nos altos preços das tarifas e juros, no tempo nas filas, na discriminação aos cidadãos de menor poder aquisitivo, na insegurança nas agências e na exposição de dados pessoais a estranhos, via terceirização dos serviços. A verdade é que essa inclusão dos consumidores, pertencentes principalmente às classes C e D, não é feita com a garantia e clareza da informação", afirma Santiago.

Outras reclamações correntes, segundo dados oficiais, são as cobranças indevidas, o não recebimento de cópia dos contratos firmados, os custos abusivos dos contratos e o desconto de serviços não consumidos.

Convidados

Devem ser convidados representantes do Banco Central, do Departamento de Proteção e Defesa do Consumidor, do Sindicato Nacional dos Funcionários do Banco Central, do Instituto de Pesquisa Econômica Aplicada (Ipea), da Associação Brasileira de Defesa do Consumidor e do Ministério Público do Consumidor. A data do seminário não foi definida. Da Redação/WS

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BRASÍLIA - A alta da inflação ainda não repercutiu nos financiamentos para aquisição de casa própria da Caixa Econômica Federal (Caixa), especialmente os dirigidos à população de baixa renda, como o programa Minha Casa, Minha Vida. O presidente da instituição, Jorge Hereda, ressaltou que os índices de financiamentos permanecem praticamente iguais aos registrados no mesmo período de 2010 e, assim que forem definidos os critérios para a segunda etapa do Minha Casa, Minha Vida; se terá o mesmo ritmo dos financiamentos.

“Estamos em curva de crescimento que vai continuar. Ela pode, em determinado momento, perder um pouco da força, mas não imagino que ela saia da trajetória que tem hoje”, acrescentou Hereda após encontro com o presidente do Senado, José Sarney (PMDB-AP).

O presidente da Caixa, que assumiu o cargo há pouco mais de um mês, disse também que a Caixa não registrou mudança “significativa” nas aplicações dos investidores, sejam pequenos ou de grande porte.

Jorge Hereda ressaltou que, como a Caixacoloca todo mês uma parcela de Linha de Crédito Imobiliários à disposição de investidores, ela compete um pouco com investimentos em Certificados de Depósitos Bancários (CDB). “Mas isso é uma disponibilidade que a Caixa tem porque produz muito crédito imobiliário”, afirmou ele.

Quanto à liberação de emendas parlamentares pela Caixa, Hereda reconheceu que o sistema da instituição atualmente é muito burocrático. Ele defende um tratamento diferenciado para projetos de menos valor, como os R$ 52 mil oriundos de emendas parlamentares que aguardam liberação na Caixa. Do total de projetos, o presidente destacou que 85% são até R$ 500 mil.

“Processos nesse valor têm um processo rigoroso de análise, como se fossem de R$ 500 milhões. A Caixa estuda racionalizar a avaliação desses contratos, mas para isso é preciso alterações em decretos e na Lei de Diretrizes Orçamentárias [LDO].”

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O Banco Panamericano quer elevar a sua atuação no mercado de financiamentos de veículos novos. O diretor superintendente da instituição, José Luiz Acar Pedro afirmou nesta segunda-feira que este segmento representa cerca de apenas 1% dos empréstimos concedidos para a compra de veículos.

Hoje, o principal mercado de atuação do Panamericano é o financiamento de veículos seminovos e usados. “Vamos focar no também no veículo zero para ter uma participação um pouco mais relevante nesse segmento”, disse o diretor, durante teleconferência de divulgação dos resultados do primeiro trimestre de 2011.

Nesta segunda-feira, o Panamericano anunciou ter registrado lucro líquido de R$ 76,1 milhões no primeiro trimestre, revertendo prejuízo de R$ 133,6 milhões sofrido em dezembro de 2010. Apesar do lucro, a carteira total de crédito do banco era de R$ 10,2 bilhões ao final do primeiro trimestre, ante R$ 13,3 bilhões em dezembro de 2010.

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Panamericano tem lucro de R$ 76,1 milhões no 1º trimestre
Cade aprova compra do Panamericano pelo BTG Pactual

"A redução da carteira no trimestre se deveu, sobretudo, à cessão de direitos creditórios no valor de aproximadamente R$ 3,5 bilhões para o FGC (Fundo Garantidor de Crédito)", informou o banco em comunicado aos acionistas. Segundo Pedro, essa operação já estava prevista dentro do acordo que definiu a venda da participação do Grupo Silvio Santos no banco para o BTG Pactual. Ainda de acordo com o executivo, dos R$ 3,5 bilhões cedidos, o BTG Pactual ficou com o equivalente a 80%.

De acordo com a diretoria do banco, a queda também foi influenciada pelo cenário macroeconômico e pela decisão da administração de rever e aperfeiçoar as regras de concessão.

O diretor superintendente do Panamericano disse que o banco espera retomar o ritmo de concessão de crédito "até o final do semestre". O executivo preferiu, porém, não fazer projeções sobre os resultados do Panamericano em 2011. "Ainda é cedo para falar de resultados, ainda estamos fazendo revisão dos processos e produtos. Mas a perspectiva é de manter o crescimento das atividades para, consequentemente, o resultado ir acompanhando", disse.

O banco prevê ainda o aumento da representatividade do crédito consignado na carteira do banco, que hoje responde por 20% de suas operações. A nova diretoria do banco, que tomou posse no último dia 6, pretende ainda lançar novos produtos.

Pedro explicou ainda que uma nova comparação entre resultados do banco só será possível em dezembro. Segundo ele, não é possível reconstiuir os dados anteriores a novembro de 2010. No ano passado, o Panamericano foi alvo de escândalo contábil que revelou um rombo nas contas de R$ 4,3 bilhões.

"A base de comparação com período anteriores está comprometida, são números que não têm consistência", disse.

Financiamentos e cartões

O crédito para pessoas físicas correspondeu 88% da carteira retida no trimestre, com destaque para o setor de financiamento de veículos, onde foram concedidos R$ 985,9 milhões em novos financiamentos: R$ 329,5 para veículos leves, R$ 284,9 milhões para motos e R$ 371,5 milhões para veículos pesados.

O banco está presente em 25.802 concessionárias e revendedoras de veículos novos e usados, onde atua através de 1.102 contatos comerciais, entre próprios e terceiros.

O Panamericano também aposta no crescimento da sua atuação no mercado de cartão de crédito. No 1º trimestre, o banco contabilizou a emissão de 292,6 mil novos cartões, nas bandeiras Visa e MasterCard. Segundo a diretoria do Panamericano, a base de contas cresceu 5,2% no período, atingindo volume total de 2,29 milhões de contas.

Em abril, o Panamericano lançou no mercado, em parceria com a MasterCard e a Rêv Worldwide um cartão pré-pago multiuso, que pode ser usado para compras em toda rede MasterCard, além de oferecer funcionalidades de saque e transferência.

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Crescimento de 6,4% sinaliza freada no ritmo de concessões, segundo associação

O número de veículos financiados cresceu 6,4% nos primeiros três meses deste ano, em relação ao mesmo período do ano passado, de acordo com balanço da Anef (Associação Nacional das Empresas Financeiras das Montadoras) divulgado nesta quarta-feira (11). A quantidade de veículos no sistema de Leasing, no entanto, caiu 9,8%.

A alta tímida nos financiamentos foi atribuída ao aumento da taxa básica de juros, a Selic, pelo Banco Central. No último aperto monetário, no final do mês passado, a taxa subiu para 12%, o que provocou um aumento de 1,40% nas taxas médias de juros das montadoras.

Em relação ao primeiro trimestre de 2010 a taxa média foi de 1,40% ao mês (18,16% ao ano) para 1,57% ao mês (20,56% ao ano). O presidente da Anef, Décio Carbonari de Almeida, disse, em nota, que as medidas de restrição ao crédito tomadas pelo BC devem continuar a fazer efeitos nos próximos meses.

O relatório também mediu a inadimplência, que teve uma leve queda nos financiamentos acima de 90 dias . No primeiro trimestre de 2010, a taxa era de 4%. Neste ano, caiu pra 3%. O tempo médio dos empréstimos para a compra de automóveis manteve-se estável em 44 meses.

O volume total dos financiamentos para a compra de automóveis chegou a R$ 190,4 bilhões, um aumento de 17,3% em relação ao mesmo período em 2010.

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Na hora de comprar por meio de crédito, empréstimos ou financiamentos, os consumidores estão mais preocupados com o valor da taxa de juros e o número de parcelas do que com quanto realmente pagarão pelo produto ou serviço. Assim, se o valor mensal couber no bolso, a chance de comprar aumenta.

Pesquisas da Cetelem e do Provar (Programa de Administração de Varejo) revelam que boa parte das pessoas consideram as taxas de juros como um dos principais critério de decisão de compra. Mas de acordo com o professor de finanças do Curso de Administração da ESPM (Escola Superior de Propaganda e Marketing) Adriano Gomes, é necessário comparar os preços livres de juros.

"A rigor a gente só pode comparar uma coisa se tiver dois elementos comparáveis, exatamente iguais", diz o acadêmico. Ele exemplificou que uma geladeira de R$ 1.000, descontados os juros, só podem ser comparadas com outra geladeira de R$ 1.000 nas mesmas condições. "Se uma for R$ 1.200 já não dá", acrescenta.

A partir daí é possível mensurar o que sai mais em conta, pois os juros serão expostos. O professor de Finanças da Fipecafi (Fundação Instituto de Pesquisas Contábeis, Atuariais e Financeiras) Eduardo Vieira dos Santos Paiva, destaca que muitas vezes as empresas não expõem as reais taxas de juros, dificultando a vida dos consumidores para pesquisar. "E eles devem procurar por melhores condições em vários lugares e não avaliar só se cabe no bolso."

Gomes critica algumas redes varejistas que anunciam seus produtos com ênfase nos juros. "Este é o exemplo da famosa dez vezes sem juros", lembra. Ele explica que os juros estão embutidos nos preços à vista e a prazo. Portanto há dificuldade de saber o valor dos produtos sem juros. "Esta é prática comum do varejo que pode ser interpretada de modo abusiva."

Para justificar sua afirmação, Gomes aconselha perguntar aos vendedores se é possível levar o produto na hora e pagar após dez meses. Isso porque as lojas afirmam que não há diferença entre levar o produto pagando na hora ou em dez parcelas pelos mesmos valores.

LEVANTAMENTOS

Conforme o estudo realizado pela Cetelem, com 1.500 entrevistados no País, 41% das pessoas se preocupam com as taxas de juros quando pensam em crédito, financiamento ou empréstimos. A segunda dúvida é sobre o valor das parcelas e depois o prazo do parcelamento. Por outro lado, em São Paulo a ordem dos fatores de decisão muda. Pesquisa do Provar com 500 pessoas do município identificou que os consumidores dão mais valor ao prazo.

O estudo mostra que quando os juros aumentam, a intenção de compra pode refletir em queda de vendas, enquanto isso se o prazo é elevado, a comercialização também sobe.

Negociação é arma para reduzir preços em lojas

A negociação é a arte de pagar mais barato. E, de acordo com o professor da ESPM Adriano Gomes, existem algumas técnicas que facilitam na hora de argumentar com o vendedor. "É sempre interessante ir nas lojas varejistas acompanhado de outra pessoa. Quando for atendido, diga que pretendem comprar duas peças do produto desejado."

O professor afirma que não é enganar o vendedor, mas sim induzi-lo a conseguir descontos maiores com o gerente da loja por se tratar de valores maiores.

Ele afirma que desta maneira é possível chegar ao preço que realmente a loja pode vender o produto. "E então comprar apenas um item, pois o vendedor não voltará atrás."

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SÃO PAULO - As medidas lançadas pelo governo no fim do ano passado para limitar a oferta de crédito pesaram no desempenho da indústria automobilística durante o primeiro trimestre, reconheceu hoje a Associação Nacional dos Fabricantes de Veículos Automotores (Anfavea). Para o presidente da entidade, Cledorvino Belini, o crescimento do mercado poderia ter sido mais robusto não fossem as medidas macroprudenciais e o aumento dos juros básicos da economia.

Segundo ele, os números de março já sinalizam um alerta ao setor, que viu uma desaceleração das vendas nos três primeiros meses de 2011. Após o avanço de 11,9% no ano passado, o crescimento das vendas de veículos novos no país ficou em 4,7% no primeiro trimestre - em relação a igual período de 2010.

As medidas do governo restringiram as condições no financiamento de veículos, como a exigência de uma entrada na compra de automóveis e a prática de juros mais altos.

O volume negociado no trimestre - de 825,2 mil unidades - é recorde, mas o veículo nacional tem perdido espaço no mercado. Enquanto as vendas de veículos fabricados no Brasil caíram 0,5% no trimestre, as importações subiram 28,5%.

Em entrevista a jornalistas, Belini disse que o aumento de participação dos importados faz parte das "regras do jogo", mas cobrou um ambiente de maior competitividade para as exportações das montadoras.

Ainda neste mês, a Anfavea deverá apresentar ao governo um aguardado estudo com propostas para melhorar a competitividade do setor. Apesar dos sinais de desaceleração, Belini comentou que ainda é prematuro fazer alterações nas previsões da entidade, que apontam para uma renovação do recorde de vendas de veículos neste ano.

O executivo também fez comentários sobre a decisão do governo de colocar a regulação da produção de etanol sob a batuta da Agência Nacional do Petróleo (ANP). Belini reconheceu que houve um forte aumento nos preços do etanol, mas disse ser a favor do livre mercado e assinalou que o intervencionismo pode afetar investimentos na produção de etanol.

"Precisamos manter a atração ao investimento neste business (negócio)", disse. Quanto às medidas do governo no campo da política cambial, o presidente da Anfavea disse que a situação é complexa e difícil para o setor.

Ele afirmou que o real valorizado é importante para trazer a inflação ao centro da meta, mas acarreta maior dificuldade nas exportações da indústria. "Temos de encontrar caminhos para a competitividade, ou vamos perder mais exportações", avaliou.

(Eduardo Laguna | Valor)

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SÃO PAULO — O governo vem adotando medidas para conter o crédito e segurar a inflação, mas dois setores que aparentemente sofreriam os efeitos vêm se recuperando na Bolsa de Valores: setor bancário e de construção civil. Na última sexta-feira, um dia depois do anúncio da elevação de 1,5% para 3% ao ano do Imposto sobre Operações Financeiras (IOF) do crédito a pessoas físicas, as ações de bancos ajudaram a puxar a queda da bolsa. As ações preferenciais do Bradesco, por exemplo, caíram 2,11%. Aloísio Lemos, analista da Corretora Ágora, porém, diz que a queda é pontual e que os papéis dos bancos vão continuar com condições de manter o crescimento ao longo de 2011. Como o financiamento imobiliário ficou de fora da elevação do imposto, as construtoras ficaram entre as maiores altas, caso da Rossi Residencial ON (alta de 0,6%).

— As ações dos bancos vão se recuperar. A queda é um efeito pontual como no começo do ano. Como o próprio ministro (da Fazenda) Guido Mantega diz, as medidas são dosadas, calculadas, e não devem provocar efeitos colaterais. Não há interesse em penalizar todos os setores — afirma Lemos.

A melhora das ações do setor financeiro e imobiliário começou a ganhar força em março, depois do tombo que tiveram no fim do ano passado, como reflexo das primeiras medidas para tentar conter a inflação. À época, a avaliação preliminar foi que esses papéis seriam afetados por uma forte puxada dos juros e pelo aumento do compulsório (que tiraria liquidez do mercado). A virada ocorreu com as indicações de que o governo continua preocupado com a inflação, mas que a política monetária não deve se prender tanto à alta da Selic. Na próxima semana, o Comitê de Política Monetária (Copom) do Banco Central se reúne e deve anunciar nova alta dos juros básicos, hoje em 11,75% ao ano.

— O mercado acabou revendo suas expectativas para a alta dos juros, que não deve passar de 0,25 ponto percentual na reunião de abril e ainda pode ser a última anunciada pelo Banco Central. Assim, as ações do setor de construção civil e dos bancos, principalmente, começaram a se recuperar — comenta Rafael Dornaus, analista da Corretora Hencorp Commcor.

Segundo Lemos, mesmo em segmentos que aparentemente serão prejudicados, como o de financiamento de veículos, o reflexo das medidas não deve ser tão grande. O impacto do IOF sobre o financiamento de veículos será de apenas 0,6% na prestação mensal. Lemos afirma que é um percentual pequeno que não deve desestimular a decisão de compra. As ações PN do Itaú Unibanco, que caíram 10% em janeiro, subiram 4% em fevereiro e 6,26% em março. O mesmo movimento aconteceu com os papéis do Bradesco e Banco do Brasil. As ações PN do Bradesco caíram 5,6% em janeiro, mas depois subiram 4,2% em fevereiro e 4,27% em março. Os papéis ON do Banco do Brasil, que tinham caído 5,3% em janeiro na Bolsa de Valores, terminaram fevereiro com elevação de 1% e março com alta de 0,20%.

Comportamento semelhante tiveram os papéis das empresas do setor de construção civil. As ações ON da PDG Realty caíram 9,3% em janeiro e 1,4% em fevereiro. Uma recuperação veio no mês passado, com alta de 0,77%. As ações ordinárias da Gafisa saíram de uma queda de 15,2% em janeiro para uma pequena alta de 0,3% em fevereiro e 0,78% em março. A queda nos papéis ordinários da Cyrela foi reduzindo ao longo dos meses. As ações caíram 15,7% em janeiro, 10,1% em fevereiro e 6,47% em março. MRV ON registrou queda de 9,7% em janeiro, 6,3% em fevereiro e 1,14% em março.

Previsão melhor para construção de alto padrão

— As ações do setor imobiliário ainda estão caindo, mas em proporção menor. É um setor volátil que ainda depende de outros fatores. No entanto, os pronunciamentos de Alexandre Tombini (presidente do BC) sobre a adoção de medidas complementares à elevação dos juros para conter a inflação agradaram — avalia Dornaus.

Dornaus recomenda a compra de ações de empresas que investem na construção de alto padrão. Segundo ele, o foco na construção de habitação para baixa renda diminuiu depois que a presidente Dilma Rousseff anunciou corte de R$ 5 bilhões nos recursos previstos para o programa “Minha Casa, Minha Vida 2” este ano.

— O foco passou para as ações de empresas que não dependem tanto dos programas do governo — diz Dornaus.

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RIO e SÃO PAULO — O aumento do Imposto sobre Operações Financeiras (IOF), de 1,5% para 3% ao ano, no crédito a pessoas físicas — que começa a valer neste sábado— pode ter um impacto de até R$ 739,20 para o consumidor, no caso de um financiamento de 60 meses para a compra de um carro popular por R$ 30 mil, com taxa de juros de 1,8% ao mês. Segundo a simulação feita pelo vice-presidente da Associação Nacional dos Executivos em Finanças (Anefac), Miguel de Oliveira, a parcela mensal do financiamento sobe R$ 12,32, para R$ 846,41. Ao longo de cinco anos, esse aumento representa um aumento de R$ 739,20 no valor total do financiamento. Na compra de uma TV de R$ 2 mil, o impacto chega a R$ 47,28 no fim do crediário.

MANTEGA: Governo tomará mais medidas para câmbio e inflação

A elevação do IOF, que tem como objetivo frear o crédito, dividiu opiniões entre analistas. Para alguns, o efeito da medida, isoladamente, será reduzido. Mas, considerando o conjunto de ações iniciadas pelo governo em dezembro para conter a inflação, como o aperto no compulsório dos bancos e as restrições de prazo nos financiamentos de veículos, outros especialistas veem na alta do IOF um desestímulo à tomada de crédito.

— Coloca um pouco d'água na fervura do crédito, que está muito alto — diz Silvio Campo Neto, da Tendências Consultoria. — Porém, o IOF maior vai incidir muito mais nos financiamentos de bens duráveis, no qual os preços estão bem comportados (a inflação em 12 meses neste setor está em 0,52%). É aí que a medida atinge com mais força. Nos serviços, onde a inflação em 12 meses é de 8,5%, não terá efeito algum, é inócua. Por isso, o efeito sobre a inflação não deve ser o que espera o governo.

Financeiras não veem freio na procura por crédito

Homero Guizzo, da LCA Consultores, diz que as medidas adotadas desde dezembro encareceram efetivamente os financiamentos, tanto que já derrubaram o ritmo das concessões de crédito na economia — a contratação de novos financiamentos no primeiro trimestre caiu 1,6% em relação aos últimos três meses de 2010, segundo estudo da consultoria. E o aumento do IOF é uma restrição a mais.

— Sozinho, o IOF maior talvez não tivesse grande efeito. Mas, como vem acumulando medidas, chegamos numa situação no mercado de crédito que é bem menos favorável ao crescimento da demanda. O conjunto da obra é, efetivo, sim — disse Guizzo.

Para a Associação Nacional das Instituições de Crédito, Financiamento e Investimentos (Acrefi), o aumento da IOF pouco afetará a disposição das pessoas de contratar novos financiamentos, já que o aumento de custo do crédito acaba diluído nas prestações. De acordo com o economista-chefe da entidade, NIcola Tingas, o impacto mais importante se dará sobre as expectativas do consumidor.

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Por José de Castro

SÃO PAULO (Reuters) - As medidas macroprudenciais adotadas pelo governo foram sentidas pelo mercado automotivo já no final do primeiro trimestre deste ano, apesar do recorde de produção e vendas no período, avaliou nesta quinta-feira o presidente da Anfavea, associação das montadoras, Cledorvino Belini.

Segundo ele, as ações para conter o crédito anunciadas em dezembro pelo Banco Central soaram o "alerta" no final de março, o que favoreceu a perda de fôlego do setor automotivo perto do encerramento do mês.

"Eu diria que a (medida) mais importante é a contenção do crédito... mais o aumento de juro. E como você vê nos números do trimestre fechado, eles já começam a sinalizar um alerta, digamos assim, para o setor", afirmou.

"O setor vinha crescendo com muito vigor, está crescendo, mas não com o vigor que tinha no ano passado."

Em 3 de dezembro, o BC elevou o compulsório sobre depósitos à vista e a prazo, reduzindo os recursos que os bancos tinham para emprestar, e tornou mais caro para as instituições oferecer crédito de longo prazo às pessoas físicas.

O presidente da Anfavea também falou sobre o aumento no número de automóveis importados licenciados no Brasil. Segundo ele, o mais importante é que o país tenha competitividade para fazer frente aos produtos de fora.

"Faz parte da regra do jogo. O importante é que tenhamos competitividade para podermos exportar, e essa competitividade não estamos tendo."

No primeiro trimestre de 2011, o número de veículos importados saltou a quase 182 mil unidades, ante 141,6 mil no mesmo período do ano passado.

O presidente da Anfavea afirmou, inclusive, que ainda neste mês a associação entregará ao governo um estudo apontando meios de melhorar a competitividade do setor automotivo.

Questionado sobre o impacto da recente valorização do real ante o dólar, Belini foi conciso. "O mais importante é conter a inflação. Mas, por outro lado você, tem o efeito do real valorizado sobre as exportações. É uma equação difícil."

NÚMEROS

Foram produzidos em março 319.363 unidades pelas montadoras no país, o que representa um recuo de 6 por cento em relação a igual período de 2010. No acumulado do primeiro trimestre, a produção somou 902.148 veículos, 7,9 por cento mais que um ano antes e recorde para o período.

Enquanto isso, as vendas em março de veículos novos -automóveis, comerciais leves, caminhões e ônibus- subiram para 306.135 unidades. No primeiro trimestre, as vendas saltaram 4,7 por cento, a 825.161 unidades, também novo recorde.

As exportações em março ficaram em 1,16 bilhão de dólares, praticamente estáveis na comparação anual. No trimestre, as vendas externas totalizaram quase 3,3 bilhões de dólares, alta de 25,8 por cento contra um ano antes.

RANKING

Entre as montadoras, a Fiat manteve a liderança do mercado, com a venda de 64.539 veículos em março, alta de 6,3 por cento ante fevereiro. A Volkswagen comercializou 58.374 veículos no mês passado, crescimento de 6,9 por cento ante o mês anterior.

A General Motors teve um crescimento de 19,3 por cento com vendas de 55.269 unidades, e a Ford registrou um aumento de 17 por cento, para 27.673 unidades.

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SÃO PAULO - Para aumentar sua participação no segmento de crédito de consumo (pessoa física), o Banco do Brasil passará a oferecer taxas de juros diferenciadas aos seus clientes. De acordo com Paulo Rogério Caffarelli, vice-presidente de Novos Negócios e Cartões do BB, a ideia é que correntistas com bom relacionamento com o banco sejam contemplados com juros menores ao contratar operações de crédito.

- Vamos operar com taxas diferenciadas em função da relação e do histórico de cada cliente com o banco. Será uma espécie de premiação daquele cliente bom pagador e com longa relação com o banco - disse Caffarelli, durante a apresentação do balanço do BB, que fechou o primeiro trimestre com lucro de R$ 2,9 bilhões.

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O executivo contou que o BB está implantando um sistema chamado CRM (Customer Relationship Management), já utilizado no segmento de crédito para empresas do banco, que identifica os diferentes perfis de clientes e os produtos e condições mais adequados a cada um deles. Uma espécie de "cadastro positico interno", nas palavras de Caffarelli.

- A ideia é atender cada cliente da forma e no momento adequados -- disse.

O BB é hoje o segundo banco com maior volume de operações no segmento de crédito de pessoas físicas, com R$ 116 bilhões no final de março, e a oferta de taxas diferenciadas aos clientes é parte de uma estratégia para ser o primeiro neste mercado.

O forte avanço da oferta de crédito nos últimos meses não resultou em piora dos índices de inadimplência do BB. Segundo a instituição, em março, os pagamentos com mais de 90 dias de atraso totalizaram 2,1%, percentual inferior aos 2,2% contabilizados em setembro de 2008, antes do agravamento da crise financeira global.

- O que vimos nos últimos meses foi uma melhora na qualidade da nossa carteira, com a participação dos ativos de maior risco sendo reduzida de 8,1%, em março de 2010, para 6,2% no terceiro mês deste ano - disse o vice-presidente de Finanças, Mercado de Capitais e Relações com Investidores do BB, Ivan de Souza Monteiro, durante apresentação dos resultados trimestrais do banco, nesta terça-feira.

Segundo o BB, não há uma tendência de crescimento da inadimplência, embora alguns movimentos pontuais possam ser identificados.

Os financiamentos de veículos e de crédito imobiliário são as apostas do banco para crescer mais rapidamente nesse segmento. Reforçado pela compra do Banco Votorantim, a carteira de financiamentos de veículos do BB cresceu 36% no primeiro trimestre frente ao mesmo período de 2010, enquanto que o financimento de imóveis avançou 79%. Lucro O BB teve lucro líquido de R$ 2,932 bilhões no primeiro trimestre, aumento de 24,7% em relação ao apurado em igual período de 2010. Diferentemente de seus competidores Bradesco, Itaú Unibanco e Santander Brasil, no BB foi o varejo, e não a pessoa jurídica, o público que mais tomou crédito no começo do ano, apesar das medidas prudenciais adotadas pelo governo a partir do fim de 2010 para conter o consumo.

Mesmo sendo a maior instituição bancária do país por ativos - somavam R$ 866,6 bilhões no fim de março, alta anual de 19,6% -, o BB não foi o maior lucro. Na semana passada, o Itaú Unibanco havia reportado lucro de R$ 3,53 bilhões no primeiro trimestre. Dias antes, o Bradesco abriu a temporada anunciando lucro de R$ 2,7 bilhões de janeiro a março.

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SÃO PAULO - As vendas financiadas de veículos registraram crescimento moderado no primeiro trimestre do ano, impactadas pelas medidas macroprudenciais adotas pelo Banco Central, em dezembro de 2010.

"Os impactos ainda serão ampliados nos próximos meses", avalia o presidente da Associação Nacional das Empresas Financeiras das Montadoras (Anef), Décio Carbonari de Almeida. As aquisições de veículos por CDC cresceram 6,4% no primeiro trimestre do ano, em relação ao mesmo intervalo de 2010.

A modalidade leasing, por outro lado, registrou queda de 9,8%.

O equilíbrio entre os módulos, no entanto, garantiu que o saldo total das carteiras de financiamento chegasse a R$ 190,4 bilhões, um aumento de 17,3% em relação ao mesmo período em 2010.

A taxa média de juros do período registrou expansão, fechando o trimestre em 1,57% ao mês (20,56% ao ano), contra 1,40% ao mês (18,16% ao ano) do mesmo período em 2010. A taxa praticada no mês anterior, fevereiro de 2011, foi de 1,55% ao mês (20,27% ao ano).

Ainda de acordo com o levantamento da Anef, a inadimplência acima de 90 dias para o CDC teve uma leve queda, de 4% para 3%. Os planos de financiamento mantiveram a média de 44 meses.

(Karen Camacho | Valor)

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RIO - A crise financeira mundial já está encarecendo o crédito no Brasil. Nos últimos dias, bancos começaram a elevar as taxas cobradas em financiamentos de veículos e a diminuir os prazos máximos de pagamento de 72 meses para 60 meses. Levantamento do economista Ayrton Fontes, da MSantos, com seis grande bancos que atuam no país, mostra que os juros aumentaram entre 10% e 25%. Na Itavema de Nova Iguaçu, concessionária da Fiat, os bancos já aumentaram os juros duas vezes em dez dias, afirma César Machado, gerente de vendas. Segundo ele, nesse período as taxas pularam de cerca de 1,40% ao mês para 1,70% ao mês, uma alta de 21,4%.

- Todos os bancos aumentaram os juros, sem exceção. Quanto ao prazo máximo, o Santander baixou para 60 meses, mas o Itaú e o Real ainda parcelam em 72. Ainda não senti um impacto forte nas vendas, mas vejo que as pessoas já preferem economizar antes para dar uma entrada maior e fugir dos juros mais alto - contou Machado. Todos os bancos aumentaram os juros, sem exceção A equipe de reportagem do GLOBO telefonou para dez lojas (das marcas Chevrolet, Ford, Fiat, Wolksvagem, Renault e Peugeot) na região metropolitana do Rio pedindo informações sobre as mudanças que estão ocorrendo nas formas de pagamento na compra parcelada de um carro popular. Em ao menos sete casos, o vendedor da loja afirmou que os juros já estavam subindo ou iriam subir em breve. Um dos vendedores disse, inclusive, que nenhum financiamentos foi aprovado na terça-feira. Todos culpavam a atual crise financeira pelas mudanças, embora nem todos soubessem explicar exatamente o que está acontecendo no mercado de crédito. Ouça abaixo as explicações dos vendedores das concessionária sobre as mudanças no financiamento.

Alguns vendedores aproveitavam-se da expectativa de que o custo do financiamento ficará mais caro para alarmar o consumidor e acelerar as vendas. "É melhor comprar agora, porque as condições vão piorar", disse a maioria deles. Um chegou a afirmar que os juros estavam mais altos porque o dólar já está custando R$ 3,00, uma informação incorreta. A moeda americana fechou hoje cotada a R$ 1,925 e não ultrapassou nem R$ 2 nesta crise. Outro explicou que a última queda tão forte da Bovespa, que caiu 9% na segunda-feira, foi há 60 anos, na crise asiática, que na verdade ocorreu na década de 90 do século XX. Setenta porcento do que eu vendo é financiado. Os prazos de pagamento vão cair para no máximo 60 vezes e isso pode derrubar minhas vendas em 20% Exageros à parte, as concessionária já temem perder clientes por causa da alta dos juros e da redução dos prazos de financiamento. Segundo Marcelo Messora, gerente geral da concessionária Americas Barra, da Chevrolet, suas vendas podem cair 20% com as mudanças.

- Setenta porcento do que eu vendo é financiado. Os prazos de pagamento vão cair para no máximo 60 vezes e isso pode derrubar minhas vendas em 20%. As tabelas de juros estão subindo diariamente. Não posso mais fazer anúncio ou venda programada - reclama Messora.

Para Miguel de Oliveira, vice-presidente da Associação Nacional dos Executivos de Finanças, Administração e Contabilidade (Anefac), os brasileiros já estão sentindo a redução na oferta de crédito. Ele afirma que o bancos estão mais seletivos e criteriosos para emprestar por causa da crise. E se o crédito já estava mais caro por causa da alta da Selic iniciada em abril, o valor das prestações também estão ficando maiores por causa da redução dos prazos de financiamento, diz.

- Em agosto, o prazo máximo para financiamento de um carro era de 72 meses. Agora, caiu para 60, e a maioria é de 36. No caso dos eletrodomésticos, acontece a mesma coisa. Os prazos máximos caíram de 36 para 24 meses, e o mais comum são os prazos de 12. Isso afeta o consumo, pois a redução dos prazos eleva muito o preço das prestações - avalia Oliveira.

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BRASÍLIA - A expansão do leasing mais barato fez com que a taxa média do financiamento tradicional a veículos fosse a única a recuar em agosto, no segmento de crédito a pessoas físicas. O volume de leasing tomado pelas famílias cresceu 135,3% em 12 meses até agosto, ante 31,8% do crédito bancário total.

Dados do Banco Central (BC) apontam que, enquanto o custo geral dos empréstimos crédito se amplia com a contínua puxada do juro básico (Selic) desde abril, a taxa média do crédito direto ao consumidor (CDC) para a compra de veículos caiu 0,2 ponto percentual em agosto, para 33,3% ao ano.

Em volume, a alta mensal dessa modalidade foi de 4,5%, com o estoque atingindo R$ 51,25 bilhões. O montante é superior ao saldo do leasing tomado por empresas, que apurou R$ 50,22 bilhões, variação sobre julho também de 4,5%, mas acumulando 75,4% em 12 meses ante 135,3% da evolução do leasing para famílias.

Amostra coletada pela autoridade monetária com base nos registros de dívidas bancárias (acima de R$ 5 mil), em julho ante março deste ano, aponta aumento de R$ 21,9 bilhões nas concessões de leasing. Enquanto o CDC veículos teve retração de R$ 2,4 bilhões no período.

Citando dados da Associação Brasileira das Entidades de Leasing (Abel) até julho, o BC informou que as pessoas físicas respondem por 65,8% das operações globais de leasing no ano, enquanto 8,6% foram para o setor de serviços, 7,8% para a indústria e 1,1% para o comércio.

O levantamento aponta também que 88,7% do leasing é contratado para aquisição de veículos, e 10,1% para máquinas e equipamentos (bens de capital) das empresas.

(Azelma Rodrigues | Valor Online)

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Estão suspensos no país todos os processos em trâmite nos Juizados Especiais Cíveis, nos quais se discute a cobrança de juros aplicados em contratos de cartão de crédito. A determinação foi de um dos ministros do Superior Tribunal de Justiça (STJ), em uma reclamação apresentada pelo Banco Bradesco contra uma decisão da Terceira Turma Recursal dos Juizados Especiais de Mato Grosso, que limitou os juros remuneratórios em 2% ao mês, juros moratórios em 1% mensal, além de correção monetária pelo INPC a partir do desembolso. O deslinde dessa disputa é por demais precioso.

Em tempos atuais, o cartão magnético, de crédito ou débito, tornou-se um produto popular entre os consumidores dos serviços bancários. O Instituto Datafolha divulgou pesquisa demonstrando que 71% da população já utiliza o "dinheiro de plástico". Para 2011, a Empresa Brasileira de Cartões de Crédito e Serviços (Abecs) prevê um faturamento mínimo das administradoras de cartões na ordem de R$ 535 bilhões. Não obstante isso, assistimos muitos conflitos originados na relação contratual entre operadora de cartões e usuários. Ao longo do tempo, o endividamento insuportável desencadeou a propositura de milhares de ações judiciais com objetivo de rever os valores exigidos pelos Bancos, alegando-se a abusividade dos percentuais de juros cobrados. Em geral, as principais operadoras bancárias fixam encargos financeiros entre 240% a 320% ao ano, se considerado o Custo Efetivo Total (CET).

Afinal, o percentual médio de 240% ao ano e a permitida capitalização de juros são institutos perversos sob a ótica da Constituição Federal e das disposições trazidas pelo Código do Consumidor? A resposta está por vir do próprio Superior Tribunal de Justiça.

Em decisões anteriores, o STJ nivelou as empresas administradoras de cartão de crédito às instituições financeiras, reconhecendo que os juros remuneratórios por elas cobrados não sofrem as limitações da Lei de Agiotagem (súmula 283). Outras Súmulas do STJ também favorecem os bancos quando impedem aos juízes o reconhecimento de oficio de cláusulas abusivas (súmula 381) e estipulam que os juros remuneratórios superiores a 12% ao ano, por si só, não indicam abusividade (súmula 382).

Por outro lado, o Conselho Nacional de Justiça (CNJ) divulgou relatório de pesquisa sobre os 100 maiores litigantes do país, indicando que da análise na categoria Setor de Atividade, as instituições bancárias e as entidades do setor público representam cerca de 76% do total de ações do segmento analisado, enquanto o setor bancário corresponde a mais da metade do total de processos pertencentes aos 100 maiores litigantes da Justiça estadual (54%).

Não seria necessária uma análise qualitativa sobre as razões efetivas que sustentam tanto conflito nas relações de consumo de crédito? Em outra pesquisa recente - "O Brasileiro e sua relação com o Dinheiro" -, o Banco Central aponta que, não obstante a forma de pagamento mais usada pela população ainda ser o dinheiro, verificou-se um crescimento significativo do número de brasileiros que possuem conta corrente, passando de 39% em 2007 para 51% em 2010, bem como houve um considerável crescimento da participação do cartão, tanto de crédito quanto de débito, no pagamento de contas e compras, principalmente nas compras de super/hipermercados, eletrodomésticos, roupas e calçados.

Na mesma pesquisa, alguns outros dados relevantes podem ser percebidos, a exemplo do fato de a maioria dos ali entrevistados pertencer à Classe C e sua maioria possuir renda média mensal de até 3 salários mínimos. Desses, 43% são usuários de cartão de crédito ou débito. Com isso, arriscamos concluir que as Classes C e B serão oneradas diretamente por essa cobrança excessiva de juros, justamente esses que se traduzem em consumidores de bens de consumo de primeira necessidade.

A ser reconhecida a legalidade da cobrança de juros na ordem média de 240%, por exemplo, temos que uma fatura não liquidada de R$ 545,00, após 12 meses deverá ser paga no total de R$ 2.083,00. Ora, não restam dúvidas que nesses percentuais, a taxa média de juros certamente perverterá a efetivação dos princípios da "função social do contrato" (art. 421, do Código Civil), da garantia da defesa do consumidor (art. 170, inciso V, da Constituição Federal), além de inibir o reconhecimento da vulnerabilidade do consumidor no mercado de consumo (arts. 4º, I e 6º, V, do CDC).

Merece apoio o posicionamento dos atuais magistrados dos Tribunais Regionais e os Juizados Especiais os quais, preocupados com o efeito social de suas decisões judiciais, têm se manifestado resistentemente contrários à interpretação anunciada pelas Cortes Superiores, motivando, a partir dos seus julgamentos, uma reflexão profunda sobre a legitimidade de uma interpretação puramente econômica das leis, por muitas vezes descuidar da obrigatória proteção constitucional aos direitos sociais e coletivos. Nas palavras de um nobre magistrado do Judiciário baiano, "às vezes a gente se apaixona pela Justiça, mas nem tanto pelo Direito".

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Em tempos de taxas de juros elevadas, o consórcio ganhou espaço. Nos primeiros três meses do ano, foram comercializadas no Brasil mais de 360 mil cotas de consórcio de motocicletas, o que representa 19,7 % a mais do que no mesmo período de 2010.

Em uma loja de Campo Grande, mais de 2 mil clientes esperam por uma contemplação. "Em torno de 35% a 40% a gente entrega motocicleta no sistema de consórcio", diz o gerente de vendas José Augusto Nachif.

Dados da Associação Brasileira de Administradoras de Consórcio revelam recorde histórico no setor que inclui também automóveis, utilitários e camionetas. No acumulado do trimestre a soma atingiu 198,8 mil cotas, ou 54% a mais do que no igual período do ano passado. A procura maior é pelos carros leves, mais populares.

O consórcio é um meio de poupar, estimula a educação financeira e a disciplina do orçamento doméstico. O consumidor que adere a essa forma de pagamento tem a chance de realizar um sonho com um custo mais baixo. Mas, antes de assinar o contrato, é preciso analisar se essa opção atende o perfil da família.

"Claro que tem ponto negativo, o fato de você não poder levar o bem na hora. Mas se você não está precisando no momento e não tem o dinheiro para dar o lance, o consorcio é melhor do que a financeira”, diz a economista Mara Godin.

Se o comprador tiver pressa, vai ter de comprar à vista ou financiado. E parece que a maioria ainda tem muita pressa na hora de adquirir um carro novo. Em outra concessionária de Campo Grande, 80% dos veículos são vendidos por meio de financiamento. "O consórcio tem uma procura menor pela conta do cliente sempre chegar com a intenção de sair com o carro novo de imediato", diz o gerente de vendas Célio Roberto.

Fazendo as contas

A economista analisou qual a compra mais vantajosa: financiamento ou consórcio. Como exemplo ela usou um carro popular no valor de R$ 22.869,00 e uma motocicleta de 125 cilindradas que custa R$ 5.713,00. Os cálculos foram feitos sem valor de entrada.

Como as concessionárias usam taxas de vários bancos, a economista utilizou uma taxa média de 2,11% ao mês ou 29% ao ano. No financiamento de 60 vezes de R$ 662,00, o carro vai custar no fim R$ 39.720,00, ou seja, serão pagos mais de R$ 16,8 mil de juros.

No consórcio, a loja trabalha com taxas médias de administração de 0,56% ao mês ou 6,93% ao ano. No prazo de 60 meses, pagando uma parcela de R$ 447,09 o carro sai por R$ 26.825,00, ou seja, R$ 3,9 mil serão pagos em taxas.

Para a motocicleta, a mesma lógica. No financiamento, a taxa de juros será de 3,87% ao mês ou 58% ao ano. Financiada em 48 meses, a parcela será de R$ 253,76 e o total, R$ 12.144,00. Mais que o dobro do valor à vista.

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